현 연봉 3000이고 4년후 승진하면 4000인 회사입니다.
단기목표(3-5년 이내): 1순위 대학편입학 등록금(2천), 2순위 여행(200만원)
중기목표(5-7년이내): 1순위 전세집(7천), 2순위 결혼자금 3순위 승용차
장기목표(10년이내): 1순위 주택..;;
10년이내 주택마련은..좀...아득하기는 하지만..일단 목표는 이렇게 잡아 봤어요....
일단 월250들어오면 각종 생활비로 70-80만원+월세40만원쓰면..
130정도 남아요..
보험은 아버지께서 들어 놓으셔서 일단 제외시키구요..
전..제 노후대책도 지금부터 하고싶고..목표도 저러한데..
1.130이란 돈으로..어떤 재태크가 가능한가요?..
2.제가 어리고 하니까 월급을 아버지께서 관리해 주시겠다하는데..맡기는게 나을까요..어렵고 좀 손해보더라도 제가 관리해보는게 나을까요..
절제없이 다 써버릴까 두렵기도 하지만;;제가 한번 해보고싶기도 해서..
그리고..제가 한달에 2번씩은 지방을 가야해서 드는 교통비가 장난이 아닙니다..
고속버스나 비행기..
그리고 특별한 외식이랑 문화생활비 지출을 목적으로 한달에 30-40씩나가는데요.
3.이왕쓰는 돈이면 신용카드로 포인트 적립하는게 낫겠지요??
신용카드로 절제 없이 써본 기억이 있어서.. 선듯 신용카드를 써야할지..잘 모르겠네요..
자세한 상담..부탁-드려요^-^*
안녕하세요..네오머니의 배경찬 웰스매니져입니다.
올려주신 상담내용을 잘 읽어보았습니다. 매우 젊은 시기부터 재테크에 대한 관심을 크게 갖고 있는 것부터 상당히 높이살만한 부분이라 생각이 듭니다. 부럽습니다. 10년 후, 고객님의 증식된 자산이 기대가 됩니다.
짧게나마 저의 소견을 드리도록 하겠습니다. 참고하시기 바랍니다.
일반적인 서설을 드린 후 각 질문에 대한 답변을 정리하겠습니다.
먼저, 고객님께서 본격적으로 본인의 힘으로 수입과 지출을 관리하시고 싶다고 하셨습니다. 지극히 맞는 말씀이십니다. 수입과 지출과 같은 현금흐름에 대한 컨트롤 능력과 통제능력이 배양되어야만 더 큰 현금흐름에 대한 효율적 활용이 이루어집니다. 더불어 지금부터 소비패턴을 잘 습관하셔서 기본적으로 알뜰하게 생활하시는 생활의 모습이 필요하겠죠. 지금의 가용여력을 충분히 활용하여 자산축적의 디딤돌로 삼으시길 바랍니다. 따라서 아래와 같이 일단은 실행하시기 바랍니다.
1> 현금흐름에 대한 꼼꼼한 기록이 있어야겠구요, 엑셀이나 워드와 같은 문서를 통해 고객님의 편리한 활용도에 맞게 양식을 구성하셔서 기록해나가시면 됩니다. 단, 현금흐름의 기록이 단순히 활자화하는 것이 아니라, 현재 시점을 기준으로 하여, 다음주, 혹은 다음달에 대한 예산을 책정한 상태에서 현재의 것을 기록하는 것이 중요합니다. 그래서 실제 다음주, 다음달이 되었을 때, 지출완료된 내용들이 예산범위에서 어느 정도 벗어나 있는가, 혹은 그 범주 안에서 충분히 가용되었는가 등등 세밀한 비교분석이 필요합니다.
2> 현재의 전체 수입대비 60~70%는 '저축/투자 '항목으로 무조건 할애하셔야 합니다.
3> '저축/투자'자산은 '100-고객님의 나이'에 해당하는 비중만큼 수익성 투자자산으로 성격을
위치지워주어야 합니다.
4> 자산설계 & 자산관리는 일회성으로 끝나는 작업이 아닙니다. 목표하는 시점까지 목표필요액을 이루어내기 위한 부단한 투자행위 일련의 과정입니다. 매시기마다 정기적인 모니터링과 시황에 대한 보고를 접해들을 수 있을만큼 친근하면서도 역량있는 자산설계 전문가를 선임하십시오.
위의 네가지 사항을 염두해 두시고 실천해나가시기를 바랍니다. 이제, 고객님께서 질문하신 바에 대한 답변을 간략하게나마 드리도록 하겠습니다.
1. 고객님께서 가장 먼저 하셔야 할 것은 종잣돈(Seed Money)를 만드는 것입니다. 경제는 '규모의 경제'이고, 돈이 돈을 벌어주는 시스템으로 가야 합니다. 단돈 100만원이 10% 연간 수익을 내보았자 10만원 수익금이 발생합니다. 그러나 1억이 10% 수익을 내면 1000만원이 됩니다. 규모의 경제고, 이것이 돈이 돈을 벌어주는 시스템인 것입니다. 나름의 종잣돈 목표를 정하시고 그때까지는 노동력과 시간을 적극 투자하십시오.
아울러, 사회초년생으로서 기본적으로 해야할 네가지 일이 있습니다. 학교에서 국영수가 필수과목이듯이 말입니다. 아래에 열거합니다.
(1) 청약상품-주택구입과 관련하여..
(2) 위험관리상품-지금 당장 정액보장(생명)과 실손보장(손해) 상품을 가입하십시오. 기존의 보험이 어떤 것인지 모르므로 확인 하시고 추가보완 하십시오.
(3) 절세상품-비과세 상품 추천드립니다. 향후 소득세율의 증가추이로 전망한다면 지금이라도 비과세 상품을 가입하셔야 합니다. 아울러 소득공제 상품도 눈여겨 보시기 바랍니다.
(4) 연금상품-노후와 관련해서..20세에 시작해서 60세에 10억을 만들기 위해서 매일 약 6000원을 복리투자하시면 됩니다. 수익률은 연간 12%를 가정했을 때입니다.
2. 앞서 말씀드린 바와 같이 직접 관리하십시오. 단, 가용여력이 되는 수입금액들을 묶어두십시오. 뒤에서 언급하겠지만, 목표별로 각 금융상품에 적립행위를 하시면 됩니다.
3. 지방으로 가는 교통비가 업무적인 것이라면 구조적으로 여지가 없는 것이겠지만 개인 용무라면 고객님께서 조절하셔야 할 것입니다. 기타 이벤트성 지출 등에 대해서 고객님께서 판단하십시오. 꼭 지출되어야 할 것이라면 소비항목에 정확히 계산해 넣어야겠지만 충동성 지출이라면 위의 방법처럼 가용여력만큼은 무조건 떼어서 저축투자자산에 밀어넣으셔야 합니다.
4. 신용카드는 잘쓰면 재테크의 수단이 될 수는 있습니다만, 경험적으로나 상담을 통한 간접적 경험을 통해서 판단컨데, 대부분 과다한 지출수단으로 사용케 됩니다. 신용카드는 화폐화시킨 도구일 뿐 눈에 보이는 화폐는 아닙니다. 아직까지는 시퍼런 만원짜리 한장이 두려워야만 돈을 모을 수 있게 되는 겁니다. 지금은 신용카드기능이 있는 체크카드를 사용하시는 것도 나쁘지 않는 방법이겠습니다.
마지막으로 당부의 말씀...아직은 젊으신데요..과다한 소비성 지출을 웬만하면 절제부탁드립니다.
대표적으로 자동차죠. 자동차는 자산증식을 유도하는 자산이 아니라 사용자산으로 분류됩니다. 가치가 감가하락된다는 말인데요, 그것도 아주 가파르게 진행됩니다. 그러나 부동산은 자산증식 수단이 되는 자산입니다. 후자를 택하시고 전자는 결혼 후 자녀를 낳고 구입해도 늦지 않습니다. 늘어나는 통장잔고의 기쁨은 연료게이지에서 뚝뚝 떨어지는 눈금바늘로 인한 스트레스를 충분히 상쇄하고도 철철 넘칩니다. 고객님께서 그런 기쁨 누리시길 바랍니다.
온라인 상담의 특성상 자세히 하더라도 한계가 있는 것은 분명합니다. 고객님께서 추가적으로 필요하신 것이 있으시면 재차 질의하여 주십시오. 성실히 답변에 응하도록 하겠습니다.
감사합니다. 행복한 나날들 되시길 소망합니다. 배경찬 웰스매니져였습니다.
